做好家庭财务管理(家庭账务管理)

小编：霸主更新时间：2022-08-29

五月份的严重入不敷出，六月份的裁员风波，让我对家庭财务管理的重要性认知提升了一个高度。

1 准备篇—坚持记账

坚持记消费账，那是理清家庭财务的第一步。

不要毛估估，永远有你估不到的盲区。

就比如我们家，我拍拍脑袋觉得我们三口人，人均花2000一个月，队友中午在外就餐，宝宝有奶粉和尿不湿固定支出，我中午吃食堂晚餐婆婆准备就只有杂七杂八的买买买了，他俩的不够我的预算救济。怎么着我们家月消费6000也是妥妥够了。但事实上，过去的两年我们基本月光。上半年的账单显示，我们甚至入不敷出。

所以记录好花出去的每一笔钱，做好分类，才能方便汇总和总结。至于分类，上半年的账单我做的也不好，下半年还在进一步优化。

有了消费账单，就可以做月度、季度、半年度和年度预算。之所以这里的时间跨度除了月度还用了更长的跨度，是因为每个月的消费可能大不相同。比如我有囤易耗品的习惯，纸巾沐浴露尿不湿我都会一次性采购三五个月的。

2理论篇—账户分类

下一步就是在收入的基础上，理清每个季度或者每年大约能固定结余多少。结余的钱才可以做下一步分配。网上关于家庭账户的分配有很多种，但大多殊途同归。

我个人而言，非特殊情况，近五年内我们都不会有大额支出了，所以根据需求这么梳理家庭财务的：

开支账户，应急账户和投资账户。

开支账户，要覆盖所有的开支，包括日常消费、房贷车贷、停车费物业费、健康险车险、几年一次频率购买大件的支出（如手机、电脑等）、几个月一次频率人情支出（如朋友结婚生娃等）。这部分的预算来源就是前面说的记账。特别要说的是健康险，其实也是为应急所准备。但不是以现金的形式存在，而是固定时间缴费，所以这里我一并统计到支出账户里来了。

应急账户，只有在风险来临的时候才会意识到这玩意儿的重要性。比如失业，比如健康状况出现问题，比如疫情造成的隔离引起薪水直线下降等等。我想上半年的上海疫情也是引起不少人对这方面的重视。而应急账户要备多少钱呢？就因人而异。三个月到三年的开支不等。这取决于家庭开支状况（依据仍然是前面说的记账），还取决于风险概率。就年轻人而言，风险概率相对较低，可以少备一点。而随着年龄的增长，发生风险的概率就会增长，传说中的中年危机除了个人职业发展瓶颈还有父母长辈的赡养压力，自然就要多备一点备用金。

投资账户，就是用来投资升值加零的账户了。这是健康的家庭财务系统中，最后考虑的问题。只有当我们解决了当下的生活问题，为风险发生做好相对充分的准备，才能开始考虑利用多余资金去钱生钱。为什么有那么多人在漫漫熊市泥沙俱下的时候割肉离场，也许是投资心态不够成熟，也许就是半山腰抄底甚至追涨的时候挪用了应急账户或者开支账户的钱，迫不得已不得不卖。当带着赌一把的心态去投资，下跌的时候承受风险的能力自然是不够的。

3 实操篇—开源节流

在实际操作中，我的开支账户的支出，一般是优先用信用卡支付。毕竟我把一万块钱存余额宝一个月也能赚个十来块，这个羊毛不薅白不薅。但是利用信用卡的前提是，对日常消费有相对比较好的自制力。我们用信用卡不是为了透支未来现金流，仅仅是为了赚余额宝一个月十来块的利息，仅此而已。

我的应急账户刚刚建立，还在存钱阶段。在债市不稳定、银行理财也不能承诺保本的当下，应急账户还没有找到很好的选择，目前是放在交通银行的活期盈利或招商银行的朝朝宝。等我有了更好的思路，再发文分享。

最后是投资账户，就是每个月初实证的投资账户。之前考虑到每个月还有工资结余，所以基本是98%左右的仓位运作。（仓位是指权益资金占比，一般指股票，通过基金投资的股票也算。）未来暂时将保持目前的资金量和仓位按兵不动。当然如果市场再次给出同四月份的机会，我还是愿意义不容辞地投入资金。毕竟跌到那个份上，其实风险就没有那么高了。

而作为我这样家庭财务管理初期的年轻人来说，开源节流是一切的重点。所谓节流就是控制开支账户。而我认为的开源，不只是兼职赚外快，更重要的是把自己当做资产，有意识地提升自己的能力水平，财源自会滚滚来！

以上，是我目前关于家庭财务管理的思路。